이다.
다섯째, ATM의 역할 변화에 따른 전략적 활용방안이다.
ATM도입에 따른 관련 비용의 최소화와 수익의 극대화 문제는 각 은행들이 풀어야 할 과제이다.
특히 ATM을 사용하는 고객의 특성을 파악하고 대응 전략을 수립하는 것이 시급하게 요구되고 있다. 또한 미국에서 진행되고 있는 ATM을 통한 상업용 광고방송이나, 설치장소에 따른 거래수수료 차별화 등의 다양한 방안도 검토해 볼 수 있다.
미래에는 ATM을 통해 금융 서비스 이외의 재화나 용역을 제공하는 영업활동도 가능할 것으로 전망된다.
여섯째, 대형은행들의 e-billing 마케팅 프로그램이다.
은행들은 1990년대 인터넷이 급속히 확산되면서 업무의 신속한 처리와 자동화를 통한 비용절감 및 시간적·공간적 제약을 최소화시켜 수익을 극대화하기 위해 e-billing을 구축하여 고객들에게 장려하여 왔으나, 고객들의 무관심과 인식부족으로 큰 성과를 거두지 못하였다.
따라서 은행들은 고객들의 e-billing에 대한 인식을 전환시키고 고객의 참여율을 높이기 위해 이에 대한 이해와 이익에 대한 광고를 펼치는 한편, 다양한 마케팅 프로그램을 개발하여 실시하고 있다.
그동안 독자적인 시장을 형성해 오던 e-billing영역은 수요자와 공급자 상호간의 필요성 증대로 인해 향후 결제영역과의 통합이 더욱 가속화될 것으로 전망된다.
마지막으로, 이러한 금융환경을 바탕으로 미래의 금융기관의 모습을 그려본다.
금융 중개기능을 수행하는 금융기관은 정보·통신기술이 발달함에 따라 세계의 금융시장들이 동질적인 특성을 갖거나 통합을 통하여 시장의 크기가 확대될 것이므로 금융기관도 대형화될 수밖에 없다. 금융기관의 대형화는 동종 및 이종 업종에서 동시에 발생할 수 있으며, 세계적인 규제완화 추세를 감안할 때 이종업간 결합을 통한 대형화가 더욱 확대될 것이다.
대형화된 금융기관의 내부조직은 금융기술의 고도화에 힘입어 보다 전문성을 추구하는 한편 이종업종과의 연계한 복합금융상품을 더욱 다양하게 제공할 것이다. 이종업종간의 복합금융상품은 수요자의 다양한 욕구를 한꺼번에 충족시킬 수 있는 종합금융서비스(one-stop financial services)의 제공을 가능케 하여 새로운 금융시장을 창출할 것이다.
한편 글로벌 네트워크를 구성하여 전 세계 시장을 대상으로 종합금융서비스를 제공하는 초우량 금융그룹이 국제적 금융센터를 선도하는 가운데 지역별로는 대형종합 금융그룹이 국내시장을 선도할 것이다. 국제적인 초우량그룹과 국내 대형그룹간의 관계는 국별 시장이 어느 정도 글로벌시장과 동질성을 갖고 유사 또는 종속되느냐에 따라 달라질 것이다. 대형금융기관의 고객은 규모가 큰 시장에서 활동하는 대기업과 고수익가계가 될 가능성이 큰 반면 소형금융기관은 지역금융시장에서 일반고객을 대상으로 지역밀착경영을 추구하거나 틈새시장을 공략하게 될 것이다. 금융공학에 기반을 둔 각종 신상품과 맞춤상품이 일반화되면서 금융시장은 일반금융서비스시장과 맞춤금융서비스시장으로 이원화될 가능성이 크다. 일반금융서비스는 표준화된 상품이기는 하나 기존의 상품과는 달리 복합금융상품으로서 소비자의 기호에 따라 구성상품의 비율을 선택할 수 있는 보다 차별화된 서비스일 것이다. 반면 맞춤금융서비스는 고객의 개별적인 금융수요의 특수성을 감안한 복합금융상품으로 전자금융과 파생금융시장이 확대되면 보다 보편화될 것이다.
금융상품의 공급채널도 점포망중심의 on-site채널과 전자금융에 의존한 off-site채널이 병존할 것이나 후자가 보다 널리 확대되는 모습을 보일 것이다. 전자결제가 가능한 상품의 경우에는 대부분 off-site채널에 의존할 것이다. 전자결제가 여의치 못한 상품의 경우에는 기존의 on-site채널을 활용할 수밖에 없다. 향후 off-site 채널이 확산되면 실물 거래 시 수급자간에 금융 거래를 직접 수행하는 탈금융중개화(disintermediation)와 맞춤금융이 일반화되는 대량맞춤화(mass customization) 현상이 널리 나타날 것이다.
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